美监管机构成金融科技公司最大发展阻力

美国金融服务咨询公司韬睿惠悦金融的执行副总裁Richard Magrann Wells本月18号在《美国银行家》报上发表文章，称美国金融科技机构正面临来自监管机构的巨大挑战。美国的金融监管机构众多，程序复杂，而金融科技行业的兴起无疑是给原本就焦头烂额的监管机构“乱上加乱”。这不仅是金融科技公司和监管行业双方的损失，更是民众和投资者的损失。

虽然英国脱欧引起的本国金融业动荡给美国美国的金融科技公司，在激烈的竞争中带去一丝喘息的机会，但美国的金融科技行业所需要的远远这些。它们更需要一个更明确更有效的监管部门。很显然，美国的监管部门没有认识到这些刚起步的金融科技公司相当脆弱。它们一味地将金融科技行业归到现有的金融监管格局却不反思现行的金融监管制度是否过于单一，不足以涵盖新兴的金融科技行业。

美国监管体系最大的问题在于过于碎片化。众多的监管机构往往导致一个公司不清楚自己应该受到哪一个部门的监管。Richard Magrann Wells表示一个指向性更强的监管体系更有利于有关部门监管金融科技行业的发展过程。

认为美国的监管体系过于复杂不仅仅是Richard Magrann Wells的个人意见。美国政府问责办公室(GAO)也对此意见颇多。

今年三月，问责办公室发布了一份针对美国监管机构的报告。报告清楚地阐述了监管部门目前遇到的挑战，图文并茂的分析了美国监管部门的监管乱象如何一步步形成。

金融科技只是美国金融行业中很小的一部分，但监管机构却对这些新兴金融科技公司显得尤为担忧。他们担心这些金融科技机构会使已经混乱不堪的监管体系面临职能混乱和瘫痪的风险。

讽刺的是，监管机构显然知道鼓励新兴金融科技机构的重要性。美国货币监理署(OCC)首先做了榜样，开始处理金融科技业务。OCC审计官Thomas Curry近期主持会议时，强调金融科技公司应该做“负责任的创新”，言下之意是金融科技公司在创新新技术的同时也要加强风险管理，避免08年金融危机的悲剧重蹈覆辙。

事实上，美国货币监理署在今年三月发布了白皮书指导监管机构如何在保证行业安全稳定的情况下，激励金融科技行业创新。这一消息对从事金融科技的企业家们来说无疑是一个振奋人心的好消息。

虽然货币监理署正努力支持金融科技企业的创新，但对金融科技公司来说，监理署只是众多的监管机构其中的一个。即使得到了监理署的支持，他们还是要面对其他各种监管机构对他们发展的钳制。在白皮书中，监理署也承认，该机构需要与其他的监管机构加强合作，建立一个促进监管机构间交流的正规渠道，避免个监管机构的交流不畅、规定不统一而影响金融科技企业的发展。

除了货币监理署之外，Richard Magrann Wells还列举了其他能对金融科技行业进行监管的机构如：联邦储备委员会、消费者金融保护局、金融业监管局、证券交易委员会、和联邦存款保险公司(FDIC)、除这些监管机构之外，还有另外50家形形色色的监管机构也可能有权对金融科技企业进行监管。

银行家们也普遍认为，美国在对创新行业的监管上要落后于其他国家。美国银行家协会主席Rob Nichols曾写道：“我们的监管机构应该好好向伦敦学习，如何鼓励企业创新，并且在有效的机制下对它们进行管理监督。”