金融科技细分领域：数字征信

在信息科技飞速发展的今天，传统征信方式显现出手续繁琐、时效性低等问题，无法满足信贷市场发展的需求。金融科技数字征信通过AI和大数据等新技术的使用，合规收集企业与个人的信息之后进行整理与分析，对企业和个人的信用风险等级进行评估预测，有效的防范和控制了金融科技数字征信信息中可能存在的风险。

一、金融科技数字征信行业格局：八大机构业务加速转型，并且加快立法完善第三方征信机构征信体系。

1、百行征信公司完成经营备案，成为我国仅有的一家双牌照征信机构。

2016年开始，央行一代征信系统开始运行，到2019年底为止，系统共收录了 10.2亿自然人，2834.1万户企业和其他组织的信息，规模处于世界前列。我国还存在大量长尾用户，，大概有3.8亿自然人，这些用户都没有信贷记录，央行征信中心征信系统并没有对其覆盖。腾讯征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等共8家机构收到央行通知，6个月的前期准备工作是要做好个人征信业务的准备，但是经过两年时间，各机构都没有做到资质认可。2018年2月，我国在新疆北京市个人征信服务业务的设立中，百行征信有限公司的申请已经全部取得了许可。2020年7月，百行征信公司审批并通过了全国各地企业征信登记备案，成为了我国唯一一家拥有双牌照的征信机构。百行征信宣布为了数据库建设已经接入1768家金融机构，近1000家数据共享协议签约机构，多达24亿条信贷记录，以及1.3亿人的个人征信系统来收录个人信息主体。

2、个人征信属性被弱化，八大机构业务加速转型。

（1）百行征信出现后，蚂蚁集团下的芝麻信用不能再做个人征信，因此在金融科技领域的价值大大缩水，今后发展受到影响。在租赁、本地生活等场景运用信用科技，主要分布在三个领域，它们分别是支付权益优惠、房屋出租信任关系的设立和企业的信用。

（2）腾讯征信通过利用自身海量的用户群，运用社交网络建立金融科技征信信息，专心与身份识别领域，为反欺诈、信用评分等服务，帮助企业提高了风险管理水平，挖掘更多的潜在客户。

（3）中诚信征信在我国的信用科技服务商中表现较为突出，通过对大数据，人工智能等技术加大研发和使用，从而为金融科技产品提供定制化的风控解决方案，优化和提升金融科技的质量与服务效率。

（4）鹏元征信是专门提供信用服务的专业诚信机构，他们以打造智慧金融服务和创新金融科技为核心理念，目的是让客户体验到更加高效智能、专业化的信用服务。

虽然八大征信机构的业务方式和信息服务类别不同，但是都加速了在金融科技数字征信的布局，稳健提高金融科技的数字化转型速度。

3、金融科技协助推动第三方征信服务落到实处，夯实社会信用体系建设。

（1）从统计到2020年7月底，全国累计已经有22个地方(含直辖市)的133家中小型企业和征信服务机构到人民银行各个分支行办理了征信登记。企业征信服务机构要在互联网和金融技术赋能下，积极充分地运用了大数据、区块链等创新型技术，强化对企业各种信息的挖掘、整理和综合分析。企查查、天眼查、启信宝已将现在的金融科技市场三分天下。

（2）个人征信平级是多维度的，碎片化、分散化是个人信息的特征，征信机构直接调查获取信息付出的成本会很大。个人征信机构通过其母公司的海量流量资源，或者与厂商共同合作来获得用户的各项信息，利用移动大数据等科学技术手段对客户的需求进行预测和分析，有效地控制了客户的信用风险，做出了客户信用评级。蚂蚁集团有限责任公司目前拥有全球最大的第三方征信服务机构之一芝麻征信，运用云计算和移动机器学习等新兴科技为每一位客人提供了一种可靠的信息。芝麻信用的资料和信息数据包括诸如电商贸易的数据，网上金融、公司和个人用户的网上上传、购物等。

二、金融科技数字征信的应用范围较广，数据时效性增加，风险管理水平提升

网络金融的发展过程中，传统征信的弊端比较明显，金融科技的运用解决了其痛点，使征信行业的发展极具前景。

1、云计算和大数据等技术的运用帮助扩大了征信的采集维度和用户范围。

央行网络征信的大量数据资料来源主要包括传统的金融机构，比如所有用户都只能通过银行网络方式来办理借贷业务，而且金融科技类的数字化征信除去了传统的信贷以外，还涵盖了网购、理财、支付等。大数据、云计算等信息技术擅长在碎片化的大数据中寻找规律，运用数据维度构建出目标用户的信用特征。传统的征信方式局限于一个涵盖了各类金融机构中所有信贷记录的人群，而对于互联网和大数据的征信则更多地是对于传统的大数据征信方法进行补充，通过互联网络主动地捕获一批长尾客户，扩展了征信用户的覆盖面。

2、区块链技术可以有效解决当前网络传输中存在的问题，提高了数据的时效性和真实性。

《中国金融科技生态白皮书》中明确提到，在传统的征信方式中，用户资料过多，导致了信息流通繁冗。所以当征信的区块链大数据遇到了区块链的问题时，数据确权难题也将迎刃而解，同时这样可以保障数据的流动性有规可循。区块链能够对多源数据进行汇集和分析，进行实时的可视化分析和大数据保护，防止欺骗客户的行为。

芝麻信用是2015年由蚂蚁集团推出的第三方征信机构，通过收集支付宝、淘宝等自身集团多年积累的数据以及与外部合作机构数据，区块链帮助芝麻信用解决了大数据征信处理的问题，每月6日评估一次用户的信用等级，金融科技数据征信与传统大数据征信对比来看，数据的来源和覆盖面都愈加宽泛。

3、AI在金融科技反欺诈领域中，全面提升了风险管理能力

《中国金融科技生态白皮书》中提到，风控中反欺诈环节非常重要，通过机器学习和数据挖掘等技术，把不同来源的数据全部整合，发现疑点和存在的欺诈风险。使用知识图谱的用户画像技术，刻画全面的用户画像，为用户进行综合评分，从而提高企业对客户的风险识别能力。

三、金融科技数字征信的未来发展前景：金融科技数字征信服务为更多的长尾用户提供服务

1、寡头垄断市场，垂直领域和细分领域优势互补

（1）自然垄断性是征信服务行业的典型特特征，规模经济效应使数据的产权归属者在市场中的优势非常明显。目前，企查查、天眼查、启信宝已将现在的金融科技市场三分天下。随着我国金融科技和数字征信市场的迅猛发展，二八聚集效应现象日趋明显，资源聚合使金融科技数字征信市场出现寡头垄断现象。

（2）八大机构中，芝麻信用开始将信用技术应用到房屋租赁、当地生活等现实情况。中诚信征信公司自主开发的AI反欺诈交易平台–万象智慧，对关系数据进行自动化、智能化的深度挖掘，有效解决了信用科技行业的反欺诈难题。前海征信依托平安集团海量客户的金融数据，大数据和生物识别等技术成为个人征信产品中的主要产品服务。金融科技数字征信市场发展很迅速，各家征信机构在数据源方面都有自己的特点和市场地位，金融科技数字征信服务将会在各种信用场景的渗透中日益提升。

2、金融科技数字征信的创新与传统数据将为征信覆盖范围的扩大赋能

由于网络发展和多种支付方式等创新金融服务的出现，个人信用真实情况不能仅仅参照传统金融的数据，比如银行的个人消费信贷、个人财产等。社交网络和出行方式等数据都被采集到创新征信数据中，是征信制度和评价有益的补充。科学技术在不断的进步，建模技术和机器学习也在不断的被优化，互联网金融未来的覆盖范围日益扩大是必然趋势，更多的长尾用户也会被覆盖，纳入金融科技数字征信服务体系。