金融科技监管元年，创新与监管并行

中国的金融科技不断得到创新，信息技术在金融领域也得到了深度应用。但金融行业的风险逐渐暴露，金融科技监管亟待更新。2020年金融科技的强监管政策逐步落地，引领互联网金融健康规范地发展，被称为金融科技强监管元年。

一、吸取P2P信贷经验教训，桂法管理制度

2018年之前，高效监管的金融科技创新凸显包容性。2017年,央行金融科技委员会正式设立,主要目标是用于对金融科技行业进行研究计划与政策的统筹协调。从监督角度来分析,金融科学与技术得到了高新技术监督的重要支撑。2017年7月,智能金融新业态形式即将来临,智能客服等业务得到了广泛应用。同年12月，《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018-2020年)》发布，人工智能成为金融科技领域应用的发展核心。

2018年前，融科技创新凸显包容性政策：

2016年12月，工信部发布印发《大数据产业发展规划(2016-2020年)》，金融成为大数据应用的主要行业领域之一。

2017年2月，央行成立了“金融科技委员会”。

2017年6月，央行发布了发布《金融业信息技术“十三五发展规划”》，明确“加强金融科技和监管科技研究与应用”。

2017年7月，国务院发布了发布《新一代人工智能发展规划》专门提出“智能金融”的发展要求。

2017年12月，工信部发布《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018-2020年)》，“金融”成为智能产品应用的重要方向之一。

交易规模快速增长，业务方式日益多样，监管能力迎来新挑战。近年来，P2P网贷平台风险事件频频发生，严重影响金融市场的稳定，产生了消极的影响，分业监管发生监管漏洞。2018年开始，多部门联合行动开展专项整治行动，清退P2P网贷机构，提出整治金融市场顺序方案，维护金融稳定健康发展。

二、金融科技强监管元年，互联网金融健康规范发展

2020年，金融科技高速发展，行业管理滞后，金融科技系统性风险逐步显现，金融监管机构对此引起重视。P2P信贷的监管教训总结，监管部门对未来细致的预判，强化部署、精准监管，网络小贷迎来全面专项整治，频频点名大型科技公司的创新风险，建立有效的机制来保障金融科技未来的发展。

加强金融科技监管的顶层设计对未来金融科技的发展至关重要，创新工作思路，加强金融产业发展。2019年，央行的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》出台，把未来三年的金融科技工作做了详细规划。确定了《金融科技产品认证目录(第一批)》，规则适用于金融科技监管，互联网金融科技支付问题成为市场监管加强的重点。2020年12月,中央政治院经济工作会议上，"强化反垄断和防止资本无序扩张"制度建设已成为2021年要抓好的八个任务和工作重点之一，强调要规范有效地对数据搜集和利用进行管理。新金融未来有巨大的发展空间，要防止打着金融创新旗号做非法融资，“无照驾驶”的非法金融活动也要提高警惕，时刻保持创造力与新鲜活力。

在国际市场经济环境下,提高了监管能力,防范跨境市场之间的关联。国务院金融委在2020年10月31日的会议上明确提出,金融科学技术高速进步的今天,创新驱动经济发展同时也必须要加强监管,防范金融风险,坚守金融系统的基本底线,保障金融体系稳定。要对同类监管业务和主体同等地看待,坚持监管总方向不变。

央行发布了《金融控股公司监督管理试行办法》，要求金融控股集团必须持牌经营。银保监会、证监会互联网金融监管升级，网络小贷业务新规、互联网保险新规等规定从严。针对非金融机构规定民间借贷利率降到LPR4倍，国家市场监管总局对此发布了《关于平台经济领域的反垄断指南(征求意见稿)》。监管部门制定安全金融数据管理办法，搭建更高效的、全方位的监管新规。

中国版“监管沙盒”思路迅速推出，探索金融监管的发展与创新。2016年金融稳定理事会第一次提出金融科技监管。金融科技监管评估框架提出要审慎监管。首先，评判金融科技产品或者服务的主要特征是否创新。其次，评估创新产品是自然出现还是为了规避监管。最后，评测金融产品对金融的宏微观影响。2015年3月，英国政府依照英国金融行为监管局(FCA)所下定义，推出了监管沙盒(Regulatory Sandbox)，就是在安全的空间内测试新产品，去除不必要的监管壁垒。2020年5月为止，共有118家企业，进行了5次测试。2019年12月，中国版金融科技监管沙盒首先在北京进入试点。上海、杭州、雄安等地在2020年逐步正式启动成为试点。在新的监管时代，中国启动“沙盒监管”有利于推动法律法规建设，提高我国金融监管水平。

目前我国金融监管政策，金融科技发展与安全并重：

1、顶层设计政策：

2017年9月，央行和工信部发布《防范代币发行融资风险的公告》。

2017年12月，央行发布《关于做好P2P网络借贷凤险专项整治整改验收工作的通知》。

2018年1月，央行发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）》。

2019年9月，央行发布《金融科技(FinTech）发展规划（2019-2021年)》，明确提出了未来三年我国金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

2019年10月，央行发布《金融科技产品认证目录（第一批)》《金融科技产品认证规则》。

2020年2月，央行发布《关于发布金融行业标准加强商业银行应用程序接口安全管理的作的通知》。

2020年4月，央行发布《关于开展金融科技应用风险专项摸排工作的通知》。

2、细分领域政策：

（1）制定规范行业

2018年12月，证监会发布《证券基金经验机构信息技术管理办法》。

2019年9月，证监会发布《证券期货业软件测试规范》。

2020年6月，成立“科技监管局”，履行证券期货行业金融科技发展与监管相关的八大职能。

2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。

2020年11月，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。

2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》。

（2）整治违规业务：

2016年10月，银监会发布《金融风险专项整治工作实施方案》。

2017年6月，互金整治办发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》。

2018年8月，P2P网贷风险整治办发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》、《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。银保监会发布《关于防范以“虚拟货币”“区块链”名义进行非法集资的风险提示》。