金融科技场景应用：保险科技

随着金融科技在金融行业的深入发展，保险科技也在近几年保险模式的演进中得到了改朝换代式的发展。用户需求逐步升级，推动保险机构持续增加对科技的投入。

80后、90后逐渐在各行各业崭露头角，这一代客群所占比例也与日俱增，保险从以往的人对人的销售模式逐步转化成线上销售模式，依托金融科技的发展，保险科技的数字化应用得以加速发展。据统计，商业保险的存量用户中，代表年青一代的80年之后出生的用户以高达75%，而潜在用户中，这一人群的占比也占7成以上。代表保险主力军的这代用户，是受互联网深度影响的一代，对于线上模式的接受度和需求较高，其中，“足不出户”、“屏对屏”、“定制化”等需求的标签相当突出。

面临新的需求，原有的保险销售模式已无法满足客群的要求，各个保险机构将重心转移至数字化销售平台的建设之中，从营销团队扩规模转向金融科技销售平台的转化。仅在2020年，保险机构科技领域的总投入就达350亿元，同比增长27%。在保险科技的投入中，服务质量、用户体验、产品运营是主要的构建方向，在有一定规模的保险机构中，用户画像、大数据分析、个性化定制是建立差异化优势的努力方向，依托金融科技在模式上的创新已然成为了保险机构的必经之路。保险险种方面也持续经历着改革，在监管的推动下，着力于深化供给侧结构性的改革，力求更加精细化，优化各个险种的创新。例如银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，主推基于车辆里程数为定价体系的UBI车险，这种模式上的转变，大幅降低了车主的购买成本，同时，保险机构利用车联网对车辆情况、车主驾驶习惯等信息实行监控，优惠向安全驾驶方向倾斜，从而鼓励安全驾驶行为。

金融科技对于保险行业的影响与日俱增。例如，物联网为底层的连接功能和大数据为核心的运营分析逐步成为了保险保费的定价依据以及保后管理运维等核心环节的重要参考依据。又如医疗健康险，根据传统的保险投保模式依据被保险人的年龄、病史以及是否有吸烟习惯等因素确定保费，现如今，通过物联网的可穿戴设备实施获取被保险人的医疗数据并搜集其真实的健康数据，即可更准确合理地制定保费，并给予投后管理提供帮助。

金融科技和保险行业的深入融合迸发出很多创新思路。除了传统保险产品的探索外，围绕科技服务、重要技术设备等大额无形资产、虚拟资产的保险种类也逐步增加。比如，国家设立专门的保险科技创新示范区，并纳入新材料、核心技术、稀缺零件等新兴产业，作为首批次收益于保险保费补偿机制范围的领域，还同步配套研发设备险、专利损失险等特定险种，更精准、更细化的提供定制化保险服务。

多元化商业主体的入局，带来了成熟又行之可靠的创新理念。首先便是互联网巨头，既有技术实力，又有创新经验，在开展保险业务不久就积累了一定的用户规模，推动保险行业的金融科技水准向更高门槛突破，从而卷起整个行业对保险科技的投入力度。其次是传统保险机构成立保险科技子公司，例如中国太平洋保险，出资7亿成立金融科技子公司服务保险科技领域。另外，各行业的核心企业，也在研究主业+保险的模式，以补齐主业的缺陷，从而完善商业版图，例如中石油的昆仑保险，中国移动入主海达保险，在布局业务版图的同时也为主业服务。这些核心企业的参与进一步推动保险科技的应用场景，为保险行业的转型提供了参考依据。之前提到的物联网+大数据即为特斯拉在城里保险经纪公司后，结合客户驾驶行为和汽车状况等数据形成风控模型，进而推出定制化保险产品。

相信在金融科技在保险科技的不断加持后，保险行业能够真正实现千人千险的伟大远景。