硅谷如何改变金融科技格局

相比起苹果手机和脸书在美国消费者心目中的地位，硅谷在美国人民心目中的吸引力好像有些逊色，但不可否认硅谷正在执行相当主要的任务。硅谷正利用先进的金融科技技术，将那些过时的金融系统加以改造或者，直接淘汰。

金融科技的大多都是初创企业，它们主要利用在线软件为客户提供金融服务。美国一些比较出色的金融科技企业有Square、PayPal、Betterment等。 金融科技的兴起正威胁着那些迟迟不肯拥抱在线技术的传统金融机构。传统银行业的贷款业务对金融科技来说是一项可轻易实现的目标，预计到2018年全球的金融科技规模将比现在翻两翻。像SmartBiz这样的金融科技初创公司，依托硅谷为背景，正计划将中小企业的贷款重新洗牌。

自2008年以后，美国的传统银行业巨头并没有对中小企业产生实质性的帮助。但实际上，这些中小企业正式美国经济的中坚力量，它们给市场带来了机会、提供创新产品、并且创造了许多工作机会。对于很多中小企业来说，企业成功的关键很大程度上取决于获得贷款的能力，但大多数的银行都不愿意将钱借给中小企业，所以这些中小企业智能被迫接受贷款成本更高昂的替代方案。一旦小企业没有办法获取低成本的资金，企业的发展进程就会戛然而止。以SmartBiz为首的金融科技团队认识到必须为中小企业提供一个融资成本低廉的平台。

即使一个企业足够幸运在传统银行申请到了低利率的贷款，企业还将面临一个冗长乏味的贷款过程。并且在大多数情况下，企业在与银行做了还几个月的博弈之后还是要接受被拒绝的命运。相比较之下，很多金融科技公司都增加了对中小企业的贷款批准率，并且通过线上理财平台实现自动化的贷款流程。

企业在寻求贷款的过程中还需注意到，2008年在银行“抛弃”了中小企业之后，有不少高利率的借款公司打着金融科技的幌子进入市场以填补银行的空白。虽然这些机构的贷款流程简便，但利率往往很高，很可能使刚起步的小企业不堪重负。

现如今银行与金融科技初创企业合作也正成为一种新趋势。在美国得益于金融科技与银行的合作，一些中小企业已经能获得6.25%利率，为期10年的贷款产品了。银行不愿意向中小企业借款的原因之一是因为借款过程太耗费成本，试想一下如果20万美元和200万美元的借款成本都是一样的，那么银行自然愿意把钱借给大公司了。在这种情况下，金融科技公司与银行的合作就大大解决了银行与企业之间的贷款成本与贷款效率的问题。这样一来对于银行来说能利用金融科技开拓小企业贷款业务，对于中小企业来说也同样获益。不但贷款的申请通过率提高了，贷款产品的质量也提高了，更重要的是通过金融科技企业的网上平台很快就能走完所有的贷款流程。