一、保险业生态格局
互联网保险企业以科技为特色，发展迅猛，传统互联网企业加速在保险业金融科技领域的布局。
中国保险业收到科技影响，进入数字化转型时代。2020年，连续第三年发布的《中国金融科技生态白皮书(2020年)》显示，鼠标位于靠近一个红色文字，可以实时查看与分句相似情况中国各类保险机构的科技经费投入在2019年为319亿元，2022年预计会在2020年达到534亿元。头部险企和互联网企业提升了战略高度，将保险和互联网科技融合进程加速，中国平安和中国太保等保险公司纷纷参与其中。
在中国，传统保险公司、互联网保险企业、互联网公司是保险科技市场的参与主体。
1、保险科技大多数运用在传统保险公司。传统保险公司原有的业务模式和产品以及销售方式都比较成熟，如果结合了金融科技的使用，不仅降低了金融服务的成本，也提升了客户体验和工作效率。中国平安在保险科技方面，不断扩大规模与补充资本，持续创新并深化科技能力。截至2020年上半年，中国平安在科技专利方面的申请数累计26，008项，与年初相比增加了4，625项。2020年统计数据显示，中国平安在全球金融科技专利排行榜中，专利的申请量位连续两年排名全球第一。
2、保险科技生态建设的关键是互联网保险公司的建设。互联网保险公司最初的创立，就是一种商业模式的创新。互联网保险公司拥有自身独特的发展与盈利模式，它与传统保险相互优点叠加，弥补不足。以我国第一家移动互联网保险企业众安保险为例，众安保险将保险与现代信息科技的深度整合，成为推动保险服务行业转型升级的双引擎。众安保险拥有健康、快乐的生活和消费、购物和金融、小轿车和民用航旅等五大互联网商品和服务生态。众安保险用科技助力保险行业的各个环节，推出了解决全家意外风险的众享e家、骑行保共享单车意外险、儿童防走失计划的童安宝等个性与智能化的互联网保险定制产品。
3、互联网企业推动保险生态转型。互联网企业拥有先进的科技能力、丰富的流量资源和强大的创新能力的优势。互联网公司与保险企业合作，为保险业的发展提供了强大的存量客户，推进了保险行业的业务运营。比如腾讯旗下的保险代理平台微民保险，微保与保险公司携手合作。微保凭借腾讯平台的连接器与大数据能力，为用户提供性价比高的保障与增值服务。微保拥有腾讯的4大核心力，分别是连接、大数据、安全、场景，与微保的网上支付和风险识别的结合，再加上保险公司的精算、承保等特点，为客户提供了极致的产品与服务，最终目标是实现互联网保险业的生态共享共赢。
二、保险业的场景应用
产品设计、销售、投保核保、理赔是 保险业务核心链条的四个环节，金融科技渗透保险业全链条。新的信息技术应用正在影响着保险业务发展走向新模式，重新构成了保险行业的核心价值链。
1、保险产品设计：提供精细化数据支持，提高风险定价能力
保险的业务核心是产品设计，大数据、AI、云计算等技术加强了保险业的建设，为保险产品设计提供更加全面深入的数据支持。区块链、人工智能和物联网共同作用于保险行业，基于区块链的数据存储系统获取区块链数据，确保各项数据信息的准确性、可靠性。从而建立客户数据的完整链路，然后由辅助精算师进行风险定价，并开发设计新产品。
保险科技影响着保险产品的创新与设计，不仅可以提高保险的投资效益，实现保险产品与定价的定制化，还可以吸引客户，结合自己的身体情况设定保费，提升客户的创新体验。UBI是一种新型汽车保险，2020年发布的《中国金融科技生态白皮书(2020年)》报告显示， ubi 车险公司通过使用智能手机、车联网和 obd 等移动互联网设备互联网，根据汽车驾驶人的身份信息、驾驶习惯等大数据对车辆进行分析并加以定价，开发出一款量身订做的车险服务。UBI车险通过车、人、环境等因素衡量驾驶人的风险水平，确定车主驾车的风险等级，然后为其制定提供个性化的风险保单，实现风险与保费的对等匹配。
2、保险产品的营销：通过精准定向投放，提升引流转化率
中国人寿曾表示，金融科技时代已经到来，保险公司的营销通过与各类网络平台和场景的融合，与线上客户进行对接。在网络场景中，在合适的时机提醒客户风险，激发客户的投保意愿，使客户购买保险从被动型转向主动型，让客户拥有保险产品购买的主动权，从而大大的提高了客户的保险消费体验质量。
（1）保险机构风险经营借助大数据等科学技术，提升了数据获取能力，提升了经营的精准与精细。了解与洞察客户的实际需求，为用户量身定制产品，提供差异化定价，实现更加匹配的产品服务。
（2）人工智能并不是替代保险代理人，而是赋能于保险代理人。金融科技为保险代理人在后台赋能，根据当前客户对保险的需求匹配相应的产品，实现24小时全程在线服务，是代理人成为真正的保险专家与财富顾问。
（3）人工智能机器人通过在线方式，与潜在的客户进行问答交流，根据用户的信息与需求，制定个性化的保险产品，降低了人工成本，提升了用户体验。
3、保险产品的投保与核保：智能化流程是实现降本增效
在投保与核保的流程中，保险企业的核心竞争力是保险科技，科技可以协助企业提升风控能力和效率，并且改善用户体验。
在投保时，利用大数据筛选出高风险客户，实现业务流程数据化，通过精细化管理达到全流程的降本增效。
在核保时，利用保险公司内外部的数据进行风险检测，在线进行智能核保评估。智能核保系统大大减少了人工操作，降低了风控成本，提升了核保效率，升级了客户体验，提升了企业的行业竞争能力。
4、保险产品的理赔与售后：保险的理赔效率提高，防范识别骗保风险
通过AI和大数据技术在保险领域的创新，从而提高了保险的理赔效率，增强了客户的体验满意度。
智能客服方面利用人工智能实现保险自动化理赔，人工干预减少，提升了保险企业的营业收入。有保险企业推出了“智能闪赔”产品，帮助公司提高风险管理。智能闪赔使用在线操作，通过生物和实物识别认证与判断，不受地点限制，精准度高，赔偿速度快，70%案件不需要现场勘查，90%以上仅需10分钟做完勘察，智能理赔率高于63%，翻开了智能化创新理赔的新一页。
大数据风控模型用于保险行业理赔反欺诈行为，依靠科技方式识别并管控欺诈风险。保险欺诈对保险公司的危害性很大，利用大数据进行反欺诈可以帮助保险公司甄别骗保行为，降低无效赔付成本。保险欺诈行为在调查处理的时候需要花费大量的人力物力时间，如果得不到控制，将会损害保险公司的利益、影响保险公司的声誉。如果运用大数据进行反保险欺诈，通过智能系统对数据进行采集分析，根据数据聚类识别出真实性存在问题的数据，成为调查辅助的信息，大大的控制了欺诈骗保行为，提升了办事效率。保险公司还可以利用大数据，通过内外部的数据，提早发现异常，比如投保客户的身体状态、资产情况等，尽早采取干预措施，有效减少先期赔付的损失。
三、保险行业面临的问题与挑战
保险行业目前数字化进程落后，金融科技新技术还处于初级阶段。
保险科技辅助保险行业扩大了格局，从而降低了运营成本，提高了核心竞争力。郭树清在2020年新加坡金融科技节的演讲上表示，保险的覆盖范围明显拓宽是受到了数字保险影响。中国的基本养老保险制度相对比较健全，已经覆盖了近10亿人，医疗保险超过13亿人被覆盖，并且已经实现了跨省结算。保险企业通过视频和远程连线等科技方式为用户服务，实现了线上实时办理业务。截至2020年6月30日，互联网人身险保费收入与2019年同比增长了12.2%，互联网财产保险公司增长了44.2%。
金融科技推动着保险行业向纵深发展，但也存在着一些问题：
首先，传统保险行业有个问题是重销售、轻服务。目前保险科技主要用在保险产品的宣传上，不断地宣传产品的有点，促销的时候摆出各种优惠条件，产品的销售量上涨明显，只注重产品的销售。但是却忽略了售后服务网点少，风险提示却不明显，理赔时候推三阻四，客服电话基本很难拨通等问题，严重阻碍了保险行业的发展，保险服务意识有待提高。
其次，保险行业的数字化转型面临挑战，数据安全防护问题凸显。目前传统保险行业在结合科技发展的过程中，一些规模较小的保险企业并没有规范的管理模式与流程，他们在建立资源数据库等全流程数据化的建设过程中依然有问题需要解决。一些保险公司已经对拥有的大量客户信息数据进行了有效的挖掘，但是对于加密存储和传输仍然难以保证信息数据与在线交易的安全可靠性。
最后，新技术运用于保险行业还处于初级阶段，比如AI和区块链等技术。科技成果由理论向实践转化有一定难度，也需要实践验证。新技术已经赋能保险行业，但还未能覆盖目前市场用户多样化的需求，保险与科技的深度结合在未来还有更大的释放空间。
