新重疾险升级了还是降级了？

2021年2月1日，重疾险新规在时隔13年后迎来了变革。新定义的重疾险推出了“四降、一严、两不保、八扩赔”。新定义的重疾险到底好不好，让我们来客观分析一下。

新定义重疾险的重点变化

与旧版相比，重疾险新规将重疾险当中的疾病，根据早期、中期和晚期进行了分级；将原有的25种重疾定义完善，扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围；对一些疾病的重疾定义做了修改，使其更符合当今的主流医疗手段，例如纳入了“微创手术”。对比新旧版本的重疾险，新规有以下几个改进：

1. 一、新增三种高发轻症赔付不超保额的30%。三种高发轻症分别为：恶性肿瘤（轻症）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

2. 二、甲状腺癌分级赔。新规敲定将轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴，TNM分期为1期的甲状腺癌按30%保额赔付，而TNM分期2期以上的甲状腺癌才能按重疾保额100%赔付。

3. 三、原位癌、交界性肿瘤被剔除出轻度恶性肿瘤的名单，不再提供保障。

4. 四、新增3种重度疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

在重疾险新旧规范切换的时间点临近前，市场上出现过鼓吹“再也没有旧重疾险这么好的保障责任了”、“新重疾险价格必定大涨”等误导式销售。其实，新定义的重疾险对每一个病种的定价更准确，让消费者选择起来更方便，保障更有针对性，同样的保费，保障反而提高了。而对于旧重疾险，多家保险公司则推出了“择优理赔”方案。所谓择优理赔，就是新旧重疾险，那个宽松赔哪个，这让购买了旧产品的消费者在新规实施后，仍能得到充分的保障。所以说，新老产品对于消费者来说各有优势。

首先，影响价格的最大因素是重疾发生率。新定义的重疾险整体发生率下降，如果在相同保障责任的前提条件下，新重疾险产品价格会略有下降。对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降，这样的重疾险产品定价才更合理。目前，一些已上线的重疾险新产品普遍贵了15%-30%，毕竟对于保险公司来说，新规上线还在适应阶段，安全垫会给得高些，但长期来看，随着理赔率趋于稳定，会逐步回归正常价格。

千万不要被销售洗脑了。首先，重疾险的功能是，当发生重疾时，能弥补丧失工作能力后的收入补偿。其次，重疾险的费率和年龄挂钩，如果消费者年事已高，能买到的保险保额不高，保费却很高，会很不划算。例如，已退休的老人，卸下了家庭经济责任，不需要收入补偿，而且购买保险的保费可能远高于保额。再比如，一些家庭没给赚钱的家庭支柱买重疾险，却优先给没有收入的小孩买了终身重疾险。

如果你准备购买重疾险，这里有个小贴士：先要知道，重疾险与报销型险种不同，是可以一次性给付的，属于小成本覆盖大风险的险种。购买重疾险时应尽量拉长缴费期限，目前最长缴费期限是30年。这样保费豁免（一旦出险，后续保费不用继续缴纳）几率会更大，在通货膨胀的因素下，长期缴费相较于短期缴费还会更省钱。

重疾险是补偿性险，实际应用中可能不如医疗险管用。你以为可以等重疾的理赔来做手术，但很多情况下，不做手术无法确诊病理，以至于真正等来重疾险赔付时变成了“临终关怀”。同时，病理的确定条件也较苛刻，其中争议最大的原位癌此次直接被剔除倒也合理，因为本来多半也赔不了。比如得了肺癌（术后病理示TisM0N0，即早期原位腺癌），做的肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，按重疾险条款不给赔，除非把肺癌拖着，拖到开始浸润，再去做手术，才符合赔付条件，但癌症拖着是很危险的。另外，重疾险看似囊括的疾病很多，但真到赔付时才知道什么叫“魔高一丈”，比如，脑中风后遗症要在中风后熬过180天，并且明确达到功能完全丧失才赔付，且不论很多中风患者熬不过180天，即便撑过了时限，还要测你功能（肢体机能完全丧失、语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上），哪怕还有一点点功能都不赔。“没按照我们的条款生病，按规定不能赔”。

新规已然落地，新产品将陆续上市。风险一直都在，产品一直在完善，也希望保险公司能多拿出点诚意来，而不是用文字游戏来对付老百姓。对于老百姓来说，买保险是为了有更好的保障，而不是为了占便宜，没有完美的产品，只有适合自己的产品。