新重疾险升级了还是降级了?

2021-02-04 由 发布 阅读(313)

2021年2月1日,重疾险新规在时隔13年后迎来了变革。新定义的重疾险推出了“四降、一严、两不保、八扩赔”。新定义的重疾险到底好不好,让我们来客观分析一下。

新定义重疾险的重点变化

与旧版相比,重疾险新规将重疾险当中的疾病,根据早期、中期和晚期进行了分级;将原有的25种重疾定义完善,扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围;对一些疾病的重疾定义做了修改,使其更符合当今的主流医疗手段,例如纳入了“微创手术”。对比新旧版本的重疾险,新规有以下几个改进:

  1. 一、新增三种高发轻症赔付不超保额的30%。三种高发轻症分别为:恶性肿瘤(轻症)、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

  2. 二、甲状腺癌分级赔。新规敲定将轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴,TNM分期为1期的甲状腺癌按30%保额赔付,而TNM分期2期以上的甲状腺癌才能按重疾保额100%赔付。

  3. 三、原位癌、交界性肿瘤被剔除出轻度恶性肿瘤的名单,不再提供保障。

  4. 四、新增3种重度疾病:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


新老产品各有特点

在重疾险新旧规范切换的时间点临近前,市场上出现过鼓吹“再也没有旧重疾险这么好的保障责任了”、“新重疾险价格必定大涨”等误导式销售。其实,新定义的重疾险对每一个病种的定价更准确,让消费者选择起来更方便,保障更有针对性,同样的保费,保障反而提高了。而对于旧重疾险,多家保险公司则推出了“择优理赔”方案。所谓择优理赔,就是新旧重疾险,那个宽松赔哪个,这让购买了旧产品的消费者在新规实施后,仍能得到充分的保障。所以说,新老产品对于消费者来说各有优势。


新重疾险会降价吗?

首先,影响价格的最大因素是重疾发生率。新定义的重疾险整体发生率下降,如果在相同保障责任的前提条件下,新重疾险产品价格会略有下降。对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降,这样的重疾险产品定价才更合理。目前,一些已上线的重疾险新产品普遍贵了15%-30%,毕竟对于保险公司来说,新规上线还在适应阶段,安全垫会给得高些,但长期来看,随着理赔率趋于稳定,会逐步回归正常价格。


重疾险人人都需要吗?

千万不要被销售洗脑了。首先,重疾险的功能是,当发生重疾时,能弥补丧失工作能力后的收入补偿。其次,重疾险的费率和年龄挂钩,如果消费者年事已高,能买到的保险保额不高,保费却很高,会很不划算。例如,已退休的老人,卸下了家庭经济责任,不需要收入补偿,而且购买保险的保费可能远高于保额。再比如,一些家庭没给赚钱的家庭支柱买重疾险,却优先给没有收入的小孩买了终身重疾险。


如果你准备购买重疾险,这里有个小贴士:先要知道,重疾险与报销型险种不同,是可以一次性给付的,属于小成本覆盖大风险的险种。购买重疾险时应尽量拉长缴费期限,目前最长缴费期限是30年。这样保费豁免一旦出险,后续保费不用继续缴纳几率会更大,在通货膨胀的因素下,长期缴费相较于短期缴费还会更省钱。


一些题外话

重疾险是补偿性险,实际应用中可能不如医疗险管用。你以为可以等重疾的理赔来做手术,但很多情况下,不做手术无法确诊病理,以至于真正等来重疾险赔付时变成了“临终关怀”。同时,病理的确定条件也较苛刻,其中争议最大的原位癌此次直接被剔除倒也合理,因为本来多半也赔不了。比如得了肺癌(术后病理示TisM0N0,即早期原位腺癌),做的肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术),按重疾险条款不给赔,除非把肺癌拖着,拖到开始浸润,再去做手术,才符合赔付条件,但癌症拖着是很危险的。另外,重疾险看似囊括的疾病很多,但真到赔付时才知道什么叫“魔高一丈”,比如,脑中风后遗症要在中风后熬过180天,并且明确达到功能完全丧失才赔付,且不论很多中风患者熬不过180天,即便撑过了时限,还要测你功能(肢体机能完全丧失、语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上),哪怕还有一点点功能都不赔。“没按照我们的条款生病,按规定不能赔”。

新规已然落地,新产品将陆续上市。风险一直都在,产品一直在完善,也希望保险公司能多拿出点诚意来,而不是用文字游戏来对付老百姓。对于老百姓来说,买保险是为了有更好的保障,而不是为了占便宜,没有完美的产品,只有适合自己的产品。