互联网金融行业金融科技应用

2021-01-06 由 发布 阅读(785)

一、互联网金融行业格局:大型平台企业成为主导,细分市场繁多

大型互联网平台在支付、借贷等金融服务领域,通过吸引海量用户、丰富场景等多种方式进行渗透,鼠标贴上红色文字,可以查看到一个分句相似情况高科技支持与多业态的融合是互联网金融科技的特征。毕马威2019年全球金融科技100强企业排行榜( gartner100 )正式发布,金融科技100强企业共有10家进入50强,7家企业名列10强,蚂蚁金服排名第一,京东数科、度小满金融紧随其后。以下我们使用了蚂蚁、腾讯、京东、百度、新浪、苏宁、美团、网易、字节跳动、陆金所这10家互联网企业作为一个例子进行了分析。

二、互联网金融应用场景:曾经的支付借贷为主转为技术输出

1、第三方支付平台

互联网行业巨头的支付服务发展决定了互联网金融科技的未来发展趋势,10家互联网机构均已经开始布局互联网金融支付领域,满足数以亿计的用户和机构在移动支付、数字出行等互联网金融服务和人们日常生活等各种金融服务的需要。2020年第二季度,中国第三方移动支付的交易规模已经达到59.8万亿,以交易笔数统计的占比来看,财付通分别占53%和支付宝分别占39%。支付牌照是属于一种存量资源,互联网行业巨头都在争相以收购的方式获得牌照,一旦拿到牌照,互联网行业巨头的基础下一个底层支付产品管理体系将很快搭建,对于金融产品生态圈的发展、获客和流量有很大的促进作用。例如2020年1月,拼多多收购付费通从而回去了支付牌照;9月字节跳动买下合众支付100%股份获取牌照;11月快手3亿收购持牌支付机构易联支付。

2、互联网借贷

互联网上的消费信贷规模正飞速发展,利润也颇丰,10家互联网机构也都早已做好了布局。2019年中国互联网消费金融市场规模约9.15万亿。这些电商巨头自己成立的消费金融平台就具有明显的特点和优势,比如其丰富多样的消费场景和众多的大数据。2018年,电商在中国互联网金融市场的占比约分别为37.2%;2020年上半年,蚂蚁集团旗下的微贷科技平台信贷余额达到2.1万亿元,陆金所2020年上半年的管理贷款余额为5194亿元。

互联网科技平台开展助贷、联合贷等方式扩大业务,增加客户流量。首先,蚂蚁、陆金所、京东主要发展助贷和联合贷产品,营销、获客、风控等是互联网科技平台的职责,贷款由金融机构来提供。2020年6月底,蚂蚁集团促成的信贷余额是2.15万亿元,当中表内信贷余额只有362亿元,与2019年同比增长6.94%。截至2020年6月底,陆金所上半年新增零售信贷约284亿元,自有资金放宽比例仅占0.7%,另外有49家银行提供了60.6%的资金,信托计划融资提供了38.7%的资金。其次,京东金条使用助贷服务,而京东白条则使用赊销服务。京东数科与京东商城合作,为消费者提供差异化设计、分析数据、监控风险等服务,通过使用应收账款将优质底层资产证券化。

3、互联网理财与保险

互联网金融科技凭条将银行存款、保险、社会养老金等资产进行了整合,通过最前沿的智能化科技设计出对应的金融和智能化的财富管理服务与产品,为智能化金融产品提供导流。我国互联网财富管理服务市场规模由2013年的7千多亿元迅速增加到2018年的5.66万亿元。2020年上半年,蚂蚁集团的支付宝理财科技,与170家公募、保险、银行等多家资产管理机构进行了合作,资产管理规模已经超过4万亿元,奥纬咨询的数据统计显示,蚂蚁集团在支付宝理财领域所占的份额大约是48%-51%。腾讯2019年财报数据显示,理财通资产规模达到8000亿元。陆金所财富管理平台与429家第三方金融机构进行合作。

4、互联网金融科技输出

金融科技平台实施去金融化,头部互联网金融平台持续增加科技投资。2020年6月30日为止,蚂蚁和京东数科研发投入分别为57.2亿元和16.19亿元,占收入比分别为7.9%和15.7%。2019年蚂蚁集团的蚂蚁链在区块链专利的申请数达到1505项,2020年是1457项,全球排名第一。2020年,蚂蚁集团支付宝自主研发的OceanBase成为了全球最快数据库,把名字刻在了全球最具公信力的数据库测试标准TPC-C的榜单上,让中国的数据库为全球服务。京东数科自带科技基因,打造智能城市业务是其重点。京东科技集团研发的“智能城市操作系统”,在南通实现了10个县(市、区)和64家市级部门的数据资源共享,帮助南通市全面提升城市治理能力。2019年10月21日,京东数字科技与中储发展共同投资的“中储京科”宣布成立,将“物联网+区块链”应用于大宗商品金融。

三、互联网金融现有问题与挑战:风险高、操作不规范

1、高杠杆房贷引发风险。蚂蚁金服等诸多互联网金融科技平台快速放大杠杆,是典型的监管套利。蚂蚁金服通过ABS放杠杆,将大多数的自身信贷资产从表内转到表外,也就是转移了风险给其他的金融机构。虽然蚂蚁金服的核心竞争力是大数据和科技创新,但是在大体量数据一旦被泄露,引发的危机所造成的损失将无法预估。

2、数据共享被隐私保护制约,未来实现数据确权即可平衡两者。大型科技公司拥有数据的控制权,科技公司最重要数字资产就是数据。有一些科技企业过度利用和采集企业与个人数据,并未得到用户的用户充分授权,个人数据被严重暴露,严重侵犯了公民的个人隐私。制定完善的个人信息行为规范措施,加强个人信息安全保护,建立实时、安全、有效的数据获取监控体系必不可少。

3、有些互联网企业违背公共利益,限制竞争,通过垄断损害市场公平竞争秩序。互联网行业比传统行业更容易形成垄断,不公平竞争更加明显。如此不公平竞争,上下游产业链的发展不仅会受到影响,最终也会危害到消费者权益。互联网领行业出现的“二选一”和“大数据杀熟”现象就是监管部门监督的重点。只有进行反垄断,使流量从竞争转化为内容和技术的竞争,再加之鼓励创新,才能最终实现互联网经济的高质量发展。