2021年中国金融科技发展建议

2020年是金融科技发展至关重要的一年，在金融科技商业模式创新之后，对于金融科技存在的潜在风险的强监管政策成为新的发展重点。未来金融科技发展将要面对四大趋势。

一、2020年，金融科技进入强监管元年，保持活力的同时也要防范金融风险。大数据和数字化是驱动金融科技发展的核心，不仅使金融服务更加精细化，更实现了经营的降本增效。多元化和去中心化可能会引发全球金融系统的风险，使金融监管更为重要。近年来，有些互联网金融公司打着金融创新的幌子进行监管套利。监管政策和监管治理长久来看是防控金融风险的重中之重。金融创新不能脱离审慎监管，这样才能确保金融科技风险有保障。充分发挥金融科技对金融效率的作用，平衡创新与风险，维护市场稳定。2020年12月，政治局和中央经济工作会议接连强调“强化反垄断和防止资本无序扩张”，提出根治企业滥用市场支配地位情况。强监管政策加紧提速，金融科技必将稳步发展。

二、金融科技市场主体多元化，金融科技发展机遇大，合作带来的价值将大于竞争带来的价值。在供给端，中国的消费群体很庞大，5G网络等新型基础设施发展水准较高，加快数据基础建设成为金融科技发展提速的重点。在需求端，普惠金融难发全力，金融科技市场仍有很大的空间。由于互联网金融的企业拥有了海量的资金流动性优势和良好的消费市场环境，在金融严格监管的背景下，互联网金融的企业主动降低了运营成本，“去金融化”的意向明显。传统金融机构有牌照和资金优势，将数字化转型确立为目标，很多金融机构成立了金融科技子公司，与互联网企业深度合作。金融行业、互联网金融行业、细分领域及机构都将在继续互相竞争的环境中长期共存。

三、随着经济发展，新基建的角色越来越重要。AI、云计算、大数据等技术与与金融业务的融合不断深化，推动金融科技发展进入新阶段。2019年，中国通信院发表《中国金融科技生态白皮书2019》，云计算可以有效地提高我国金融行业IT系统的能力,而且大数据作为一种基础性的资源，AI可以有效地改善我国金融行业智能化服务,降本增效。云计算和区块链在各种技术中都已经发展得较为成熟，系统云也面临着升级和改造的压力，而且区块链平台面临着稳定性和效益问题的挑战，AI和区块链的发展不断地融合并逐步走向成熟。在5G通信技术与芯片技术的进步发展中，四项技术都作为了基础,随着技术变化边界逐步消失，技术之间的交叉和融合越来越明显,成为了技术创新的最优路径。

四、重新搭建商业模式，让金融科技和普惠金融更好的服务于实体经济，满足金融科技领域的多样化需求。金融科技行业正在逐渐走入发展的深水区，互联网金融利用监管漏洞套利、普而不惠等备受社会质疑，增加社会责任感与创新意识对于互联网科技公司来说意义深远。在持续可发展的政策带领下，企业通过大数据技术分析，肩负排头兵责任，带领创新，力争解决前沿的技术性难题。坚持服务于实体经济，缓解民营企业和小微企业融资难等问题，与国家战略相协同。

中国的金融科技秉着“金融为民、科技向善”的理念，已经走在了世界的前列。强化监管，推进行业规范健康发展，科技为经济注入动力，提升我国科技金融领域发展。因而有以下建议：

1、有序开展金融科技监管试点，固守金融监管底线。金融科技的影响有利有弊，审慎监管是金融创新的前提，发挥金融科技对提高金融市场效率有很大的作用，固守监管底线是金融行业发展的重要组成部分。金融监管如果想有进一步发展，良性金融创新与“伪创新”一定要精准拆分，使金融行业未来创新的积极性与能动性得到更好的保障，对于监管套利和资金空转的行为，加强整治力度，构建公平的金融市场秩序。

2、金融科技领域的监管规则和行业标准逐步完善，市场预期态度明确。金融与科技是金融科技行业的两个属性，金融属性对金融业务的数据保密性方面有很高的要求，科技属性是对金融业务的效率有很高的要求。对于金融科技行业未来的发展，金融行业的法规和行业标准的统一是重点。

3、建立健全数据规则，推进数据确权，完善数据产权保护。数据是互联网行业的根本，立法声明其的公共属性；全流程管控数据处理的每个阶段；对于某些科技公司过度采集和倒卖客户个人隐私数据的行为设立安全保护条例予以严重处罚。

4、互联网金融公司的风险具有复杂性和外溢性，出现新型“大而不能倒”风险。有些互联网借贷业务出现了无限杠杆，这些做法引起了监管层的担忧，这些企业通过信托和融资方式将信贷资产进行转移，自身不用承担违约风险，出资的金融公司来承担坏账风险。如此操作风险转嫁，一旦遇见模型失控和风险滞后这种极端经济环境问题，隐性成本将无法估量。加强对互联网金融平台的宏观审慎管理，对市场乱象加大处罚力度，解决金融风险跨机构、跨行业、跨市场传递现象。