线上理财正在“吃掉”传统银行

Bill Sheldon是Market Bridge的分析师。Market Bridge总部位于美国纽约是一家数据分析及市场运营的初创企业，主要合作伙伴包括花旗银行、纳斯达克以及微软公司等。

和许多美国家庭一样，Bill Sheldon和他的儿子都在同一个银行开了户。并且Bill Sheldon会时不时地通过网上银行账户给他的儿子打款，他表示虽然他的儿子还算工作勤恳，财产独立，但年轻一代的经济压力相对较大，所以有时他们的银行账户会出现负资产的状况。根据BBC新闻的报道，由于要承受费用高昂的助学贷款以及其他经济压力，有数据显示美国18-34岁的年轻人与父母同居的比例大幅上升，这是过去130多年来首次出现这种状况。

Bill Sheldon在又发现儿子的银行账户出现25美元的欠款之后，他不得不又向儿子的银行账户转钱，不过这一次他可得好好查查儿子的钱都是这么花的。很快Bill就发现儿子的银行账户每天都会转出1-2美元，并且收款的账户都是同一个。起初，他认为这是儿子下载的网游惹的祸，但通过进一步的调查，Bill发现这些钱的最终归属都流向了某个线上理财APP。这款线上理财APP能分析用户的资金流入与流出，并且能通过数学算法自动识别哪些账户的资金适合被转到其他线上理财平台的保险储蓄账户中。Bill十分高兴，不仅因为儿子终于不只是沉迷于游戏，他还学会的怎么省钱，当然最重要的是他开始明白线上理财平台对我们的理财和生活有着不可估量的深远影响。

Bill Sheldon认为，传统银行无论是从理财服务还是与客户的关系层面来说，与金融科技初创企业推出的线上理财平台相比，都已经失了先机。投资者已经习惯了通过点击手机屏幕就能轻松完成储蓄及理财活动的线上理财平台，相比之下，银行所提供的传统金融服务就显得缺乏吸引力了。

作者将Mosaic浏览器开发者，美国著名企业家Marc Andressen的话“software is eating the world”（软件正在“吃掉”这个世界），改成了“线上理财正在吃掉传统银行”。许多传统的金融服务机构，如银行、保险公司、资管顾问、支付服务供应商等纷纷表示，这些所谓的金融科技初创企业的市场份额尚小，它们的线上理财平台对传统金融机构不构成威胁。

从短期考虑，这一观点似乎有些道理。因为现如今主要的散户投资者还是年纪较长的一代，他们对改变自己的支出、储蓄以及投资方式十分谨慎。但作者认为，金融服务机构必须具备快速思考的能力，就像作者的儿子以及他的线上理财APP那样。如若不然，年轻的一代就会背弃传统金融服务供应商，寻求数字化的线上理财服务平台。金融科技的影响已经蔓延到传统零售以及市场营销行业，那些已经体验过线上理财服务的客户正在改变他们的购买习惯以及对金融服务供应商的心里预期。

作者认为金融科技将会大展宏图，并且列举了三个原因。首先金融科技并不是金融市场一时狂热的产物，而是一项可持续的发展。在全球范围内有很多调研公司都表示，预计到2020年金融科技初创公的的线上理财规模有望达到2.2万亿美元。其次金融科技公司的发展逐渐趋于成熟，已经超出了初创公司的定义。嘉信理财与先锋集团都已经推出了自己的机器人投顾，很快便成了美国市场中线上理财的主力军。最后，有数据显示美国的线上理财资产有30%来自于50岁及以上的老年投资者。