金融科技细分领域：网络银行

银行借助金融科技加快推进数字化转型，金融科技网络银行为银行业带来的改变吸引了大量的互联网企业来研究探索。

一、金融科技网络银行行业格局：银行突破传统，探索发展新模式；互联网企业转型布局银行业

1、银行突破传统探索发展新模式，多家银行积极成立金融科技子公司。

（1）传统银行业务从直销方式向数字化转型，提升客户关系管理，通过线上线下发挥各自特长、深度融合发展，探索和建设新的智慧银行模式。

（2）理念正在逐渐向资源共享、创新等方向发展转变，通过 api 技术架构来驱动用户输出多种功能，嵌入给每个不同的客户和合作伙伴平台，再通过金融与场景相结合的模式满足用户的个性化需要，共同打造一个开放、融合的智慧银行生态系统。

（3）信息技术引领银行内部的技术变革，于是各大银行先后成立了各自的金融科技子公司，金融科技网络银行的能力不断被输出。

2020年8月25日，交通银行下属子公司交银金科正式成立。现在有相关统计数据表明，已经在全国各地有12家商业投资银行先后注册成立了金融科技集团的子公司，其中以建信金科注册资本为12亿元，排在首位；金融壹账通紧随其后，排在第二位。

2、互联网企业转型布局银行业，从而诞生了互联网银行和虚拟银行

（1）金融科技网络银行和传统银行相比，具有无柜台网点、提供全天候不间断的客服服务。我国的微众银行、新网银行等就是金融科技网络银行的典型代表。

（2）商业性的零售银行通常是为商业性的零售顾问客户或者中小型的企业提供服务，主要是通过移动互联网或其他各种形式的商业性电子信息渠道为消费者提供商业性的零售银行。2020年7月30日，香港虚拟银行汇立银行在香港正式启动营业，它将成为继众安银行、天星银行之后，第三家专门为广大客户量身定制的数字化金融银行。

3、在快速发展的金融科技网络银行中，微众银行业绩突出，其他多家银行业也处于高速发展中。

（1）2019年微众银行财报数据显示，该行全年营收与2018年同比增长了48%，为148亿元，相当于其后8家银行全年的营收总和，

（2）网上银行2019年财报数据紧随微众银行之后，该行全年营收与2018年同比增长了5.7%，为66亿元，

（3）苏宁银行、新网银行、亿联银行2019年的营收规模都实现了近三位数的增长。亿联银行与互联网平台加强线上消费贷款业务合作，2019年的净利润较上一年增长了近500%，盈利能力提升明显，远超预期。

二、金融科技应用于网络银行：金融科技赋能于传统银行，走上数字化转型之路

1、随着大数据、AI等技术逐渐被金融领域重视和应用，传统银行的数字化转型不断在加速，数字化、智能化将成为未来银行的发展趋势。

（1）数字银行运营管理体系通过简化业务流程，通过AI支撑营运体系；通过大数据深度挖掘优质存量用户价值，构建与发挥银行数据资产核心竞争力的作用。

（2）开放银行利用API技术的开放，与第三方平台共享信息与服务，将区块链、AI等技术赋能于银行创新发展，将服务嵌入各类消费场景，为客户提供及时、快捷、方便的一站式服务。

2、大数据、AI、区块链等技术赋能于金融科技网络银行

（1）云计算、大数据等技术是金融科技网络银行发展的动力。金融科技网络银行的用户数量和交易规模在不断攀升，大数据与云计算可以快速有效地分析与处理海量用户数据，深度挖掘潜在用户的价值。

（2）通过人工智能的运用，有效提升了金融科技网络银行的安全性。金融科技的飞速发展，金融科技网络银行大量应用人脸识别技术，打造客户身份识别体系，简化业务办理流程，让客户体验到更加安全、更加便捷的服务。

三、展望金融科技网络银行的未来：为加快数字化转型，科技投资加码；开放银行提高核心竞争力

1、国有四大行中，招商银行平均对于金融和科技的投资规模占比最高，四大行平均对其所得的投资规模都已经达到了百亿

（1）2019年，我国国有四个大行平均对于金融科技投入资本已经超过百亿美元。首位是建设银行，在金融和科技领域的投入约规模为176亿元，占建行总经济营收额的2.5%。工商银行金融科技人才总数已经达到了超过3万名工作人员，占到了全行总计金融科技人才总数的7.8%，其他各行金融科技人才的占比远不如工行。

（2）各大银行对金融科技的投入占比在2-3.7%区间，招行居首位，为3.7%。2019年，招行发布“打造金融科技银行”的战略，要求持续加大对金融科技的资金投入。

（3）除六大行以外，其他各行虽然规模不及六大行，但是对金融科技的投入也很大，所以营收比也与大行相当。

传统银行的数字化转型主要依靠各行投入大量的资金做支撑。展望未来，银行依然会大量的对金融科技投入资金，加强金融知识培训和引进人才，持续产品创新和加大服务规模创新，全面提升风控能力，从而激发出金融科技网络银行的市场活力，增强企业的竞争力。

2、开放银行建设开放平台，提升企业竞争力

开放银行把“以客户为中心”作为服务理念，将金融与数据服务嵌入用户的日常生活场景当中，深化银行、用户与第三方合作伙伴的合作，实现互惠互利。金融科技将为未来银行打造智能化服务，数字化的智能开放银行将成为未来银行的核心。2018年，是我国银行进入开放银行的元年。开放银行对传统银行的改造已经开启，传统银行逐渐搭建起数据平台。大型商业银行凭借其雄厚的融资实力和顶尖科技能力，在未来进一步研究和探索开放式商业银行。而中小型商业银行由于自身的能力条件不足，与第三方平台进行了合作，凭借着彼此的优势共同进行合作，在降本增效的同时，扩大市场规模和提高服务水平来吸引更多的客户，最终使得我们可以在整个金融产品和行业竞争中获得一席之地。