如何让私人理财产品更具竞争力？

私人理财业务在银行的数字化转型过程中扮演者越来越重要的角色。然而在本世纪初期，拥有私人理财业务的美国零售银行可谓屈指可数，直到2007年金融科技初创公司Mint的成功才让银行家们接受并且认识到私人理财的重要性。

如今在世界范围内有越来越多的银行，比如阿布扎比商业银行(阿联酋)、爱尔兰联合银行、巴克莱银行、西班牙对外银行、加拿大蒙特利尔银行、巴黎银行、非洲商业银行、德意志银行、以色列贴现银行以及瑞士邮政银行等正在慢慢意识到数字化理财工具的重要性，减少金融科技的初创企业对银行现有客户的吸引力。

在对私人理财战略做了详细的分析之后银行开始认识到私人理财无论是从定性还是定量方面都对理财机构大有益处。个人理财工具对银行整体运转都有积极影响，包括市场营销、客户服务、以及销售渠道等。但并非每一家推出私人理财业务的银行都能挖掘这项业务的全部潜力。银行的私人理财业务最大的障碍在于“独立性”，投资者常常将私人理财与网上银行的概念予以区分。

此外，银行的理财方案往往缺乏针对性，不能涵盖不同类型客户的投资需求，缺乏智能性，体现在私人理财顾问不能根据客户的个人财务状况向投资者提供实操性强的个性化理财建议。

客户对理财产品的功能以及客户体验的需求与期待在不断上升。一家专门在全球范围内与银行合作的金融科技公司Strands在今年7月发表了私人理财白皮书，旨在帮助银行及其他金融机构充分利用私人理财工具并且获得稳健的投资回报率。

在分析了私人理财的成功案例并且拆解了产品每阶段的发展过程之后，Strands总结了私人理财产品更具竞争力的12个要素，分别是：设立清晰且切实的理财目标、将私人理财定义为网上银行的主要业务、为不同客户提供个性化的投资组合服务、优化用户界面提升用户体验、使私人理财变得有趣且社会化、为客户提供随时随地“无缝式”服务、重视市场营销及培训、积极调动客户参与度、提供自动账户整合服务、对投资计划的前瞻性、与客户共同参与到私人理财业务的创新。

对于银行、券商等传统金融机构来说，私人理财业务是企业由静态交易平台向与客户进行良性互动的动态平台转变的秘密武器。私人理财业务对企业构建以用户为中心的线上理财服务有着至关重要的作用，因为再也没有其他业务比这两者的结合更具透明度、洞察力以及契合度了。

名义上，私人理财对传统金融机构与投资者来着是双赢的局面，但要实实在在的利用到私人理财的好处，这就要求传统金融机构特别关注以下几点：向金融科技的初创企业学习最先进的投资理念、制定正确的战略满足投资者对不同生命周期的理财产品的需要、以及利用“大数据”提高理财产品的投资回报。