金融科技推动保险业数字化转型

1、智能化保险科技深度贯穿保险行业全流程

保险核心价值链共有5个环节，分别是产品策划、市场营销、投保核保、售后理赔、资产管理。AI、物联网等作为保险科技的新技术应用，加速推动了保险行业的发展，业务模式与增长逻辑因此发生了深刻的变化，为保险行业核心价值链的重塑创造出机遇。

用产品设计策划举例，利用大数据对客户个人数据进行分析，辅助精算师经过分析出来的数据对保险产品的风险做定价，然后研发新的保险产品，这种方式开发保险产品更加便捷，也更受用户喜欢。市场营销时，通过人工智能和大数据对用户画像进行精准的营销刻画分析，对精准营销有很大的帮助。在核保、承保和理赔的时候，AI的无纸化代替了往常的人工录入，智能化的流程实现了成本降低和效率提高的目的。数据割裂是传统理赔环节存在的主要问题，利用大数据来帮助实现保险反欺诈，提高理赔自动化识别能力。保险公司通过金融科技改变其经营方式，运用金融机构在资管领域的经验与方法，全方位浸透，这样才能推动保险行业实现稳定和可持续增长。

2、保险科技对保险行业提出新要求，催生出更多应用场景

科技驱动保险行业转型升级，保险科技为保险行业带来全新升级。构建多种场景，通过大数据挖掘需求，对数据进行更加深层次与多维度的分析，引导保险行业加大产品创新，在万物互联的时代下，为保险业带来更多新机遇。比如网购时的退换货运费险、电子产品碎屏险等。还有UBI定制化车险、车辆智能远程定损、远程查勘定损管理，科技与保险的深度融合为传统保险向智能化、数字化转型注入强劲的动力。

用当下新模式UBI承载模式车险（Usage Based Insurance）为例，前装Telematics UBI、后装OBD UBI，通过OBD车载自诊断系统实时监控汽车实际的里程、油耗等汽车行驶信息。UBI车险通过对驾驶人及车辆等大数据的处理，评估汽车驾驶人的驾驶行为安全风险等级，然后为车主定制个性化的保单，实现保费与实际驾驶风险对等。UBI不仅带来了保费收入和减亏增利，也带动了整个汽车产业链的发展。UBI把物联网技术、大数据分析等技术方法进行分组，全面分析单个车辆的风险，打破原有的传统市场格局，让保险客户的体验得到极度好评。由此可见，保险科技拥有广阔的应用前景，“保险科技”与“新保险”的蓬勃发展必将带动保险行业的全面创新与升级。

3、保险科技大幅优化保险公司的运营成本，市场竞争力因此提升

目前的传统保险行业正面临着巨大的成本压力，尤其是成本管控。2018年财险公司的财报显示，净资产收益率(ROE)在10%左右，综合成本率将略高于100%，财险遭遇承保亏损。保险科技有可能对保险公司的成本结构改善有帮助，AI协助保险业务实现线上化，比如将智能定损、智能客服、智能运营等形式运用于实际业务当中，从而降低了保险公司的营销获客成本，通过成本领先战略从而增强了企业的竞争力。

麦肯锡曾有报告显示，传统保险公司的数字化转型时机已经来到。保险公司一旦实现数字化，整个行业的成本可能会下降10%，并且未来的下降空间更大。比如一些大保险公司推出了“智能认证”和“智能闪赔”。保险公司通过高清晰度的相片，识别车辆定损，精度高达90%以上，秒级完成定损，自助理赔率提高的同时降低了人工成本。

4、保险科技投入快速增长，未来市场前景广阔

近年来，中国的保险科技飞速发展，经相关机构测算，2022年保险行业对科技的投入将从2019年的319亿元提高到534亿。头部保险企业和互联网保险公司借力保险科技，保险与科技被提升到战略高度，积极出资加速筹划设立保险子公司。

全球金融科技一级市场融资金额和笔数呈下滑趋势。但有报告显示，2019年中国的保险科技融资虽然发展平缓，但却能保持着比较高的资本热度。保险公司通过创立初创科技企业，跻身金融科技公司行列。保险公司为了加速科技转型的步伐，不断创新业务模式，实现了保险科技对保险业务全流程的渗透。到目前为止，保险科技行业的部分公司已经进入了发展成熟期，只要行业资本的依旧热度不退，中国的保险科技行业将会在未来3-5年迎来上市的窗口期。