数字化风控体系落地，助力金融行业风控能力

随着金融业的发展，其所面对的风险越来越大，对其进行风险的控制也越来越受到人们的重视。然而，目前以手工为主的风险控制手段，其自身的缺陷和不确定性使得人们亟待探索一种更为科学的、智能化的风险控制手段。

端到端数字化风控体系的理念：端到端数字化风控体系是一种新型的风险管理方式，将传统的风险管理方式与现代信息技术有机地融合起来，从而可以完成从风险源泉到风险控制点的全过程的数字化管理。数字风险控制系统的主要特征是：

• 全过程数字化管理：从危险的根源到危险的控制点，通过这个系统，可以使整个过程都进入到一个完整的过程，从而有效地解决了在常规的风险管理过程中，人为介入所带来的弊端。

• 自动的风险评价：通过使用自动的风险评价方式，可以在整个系统中进行实时的风险评价，从而降低了人为的风险评价带来的错误和不确定。

• 可视化的风险分析：通过这个端到端的数字化风控系统，可以将各种危险的信息用图形的方式展现，让风险经理人能够对危险的状况有一个更为清晰的认识，从而能够对危险的状况进行快速的认识，从而能够在最短的时间内做出相应的应对。

• 风险的协作化：通过建立一个全新的、具有自主知识产权的电子商务平台，可以有效地促进电子商务平台对电子商务平台的建设。

数字化风险控制系统的优点：

• 提升了风险的精准性与有效性：数字风控系统能够使客户对其进行实时的风险评价与智能的决策，极大地提升了客户对其的精准性与有效性。

• 减少了风险管理的费用和风险：在这个过程中，端到端的数字化风控系统能够实现对风险的自动评价，从而节约了人力的风险评价的费用，并且还能避开人力的不稳定因素。

• 提升了风险管理的可持续性：通过端到端数字化风控系统，可以将风险信息用图形的方式展现，让风险管理者能够对风险状况有一个更为清晰的认识，并能够按照现实状况对其进行适时的调整，进而提升了风险管理的可持续性。

不断提高的数字反诈骗的水平，对整个风险控制过程进行了最优化的部署

在此背景下，交互抗诈骗研究已逐渐发展到一个新的研究领域，对其进行了深入的研究。传统的风险控制模型是基于后台的技术设计的，没有被使用者所察觉，所以不能提高防诈骗的成功率。交互风险控制具有交互能力，机器学习等多种技术手段。比如，银联集团发布的基于大数据、机器学习等技术的“关联地图”系统，可以有效地提高对“金融”“诈骗”、“洗钱”等金融风险的辨识水平；通过语音指纹的辨识，完成了对客户的信用审核，在线反诈骗等工作。同时，在财务风险控制和IT技术上，大力推动大模式协同的机理，大模式风险控制已初具规模。在当前的财务服务环境下，基于AI技术的大数据风险控制方法能够有效地实现大数据风险控制，并便于移植和重用。比如，工商银行建立了智慧风险监管体系，建立了智能化的全球反洗钱体系，建立了金融风险信息平台“融安e信”；中国工商银行将建立起一个全面的、智能的、高效的、以数字为基础的业务流程管理系统和一个数字风险控制系统。

建立了一个企业级别的风险控制系统，并取得了初步的成果

各个大的银行都着重于在对风险的时效性、前瞻性和精准性上取得了一定的突破，并对企业内部的风控系统进行了研究，以达到对新型风控系统的需求。一是用数字标识提高了对银行的控制和控制水平。以商业企业为案例，利用隐私计算、图数据等技术，建立企业间关系的查询、识别、识别和图谱显示等功能，强化对风险控制模型管理、用户属性计算、运营决策优化和监测预警能力的促进。二是利用数据资源，对金融企业的大数据风险管理进行了系统的研究。利用大数据、多方安全计算等技术，在可以确保数据安全和隐私保护的前提下，构建出数据资产，强化对跨行业、跨部门数据的高效集成和利用。比如，农业银行对行内系统数据资产进行了综合，并建立了分层分类的数据公共服务层，从而实现了数据资产、平台能力、业务赋能的综合提升。三是通过建立一个共同的风控网来实现对各银行的共同防范和控制。制定了一套针对不同客户的风险管理方案，并不断提高了客户对客户的管理决策的专业性、灵活性和协调性。比如，建行以高级统计分析和可解释机器学习技术为基础，构建了一套覆盖了整个信用的风险共治系统，并将其对数千个中小金融机构进行了输出，从而促进了风险共治的发展。

在严格的信贷管理下，防范IT业务业务外包是信贷业务的首要任务

银保监会相继出台了一套政策，明确了因信息科技业务外包而导致的六种风险：高依赖、高集中度、政策风险、外部冲击、意识薄弱、制约因素不足，并提出了相应的政策建议，并提出了相应的风险评估机制，明确了技术服务商的市场准入条件，并分别对主要的和一般性的信息科技业务外包进行了区别控制。

一是加强其在自己的主要业务范围内的风险控制。一些银行组建了总公司级的核心服务风险控制小组，并逐渐形成了一个健全的技术能力系统，降低了对供应商的依赖性。比如，工商银行对其顶部的设计进行了改进，利用金融科技，构建出了分池、分区、分块的智慧信用风险防控体系，从而构成了一个了短期全面体检与排危化险、中长期精细管理与优化结构的防火墙机制。同时，我国银行业的大银行对中小企业的风险控制也在不断地进行着。我国中小银行由于自身的技术研发水平不高，面对银行信贷“空心化”的形势，其主动寻求与大银行的协作。比如，中国工行为支持银行的风险控制，已经为30多家中小银行、券商和保险公司等行业的客户，以及其他行业的客户，都在为其客户提供了“工银BRAINS”智能反洗钱和信用管理系统等技术支持。

作为一种新型风险管理方式，“端到端”数字化风控系统具备流程数字化管理、风险评估自动化、风险可视化、风险管理和风险协同化等诸多优点。在金融行业中，通过对其进行端到端数字化风控，能够提升其对其的精确性和有效性，减少其对其的影响，并增强其对其的可持续发展能力。在未来，在IT技术的进一步发展与运用下，电子银行的终端到终端的数字风控系统必将是银行业务中的一种主要的风险控制方式。