金融科技场景应用：财富管理

自监管机构对互联网贷款、互联网理财等实施高压政策以来，财富管理市场的竞争格局也在发生着异变，金融科技为这种转型提供了必要的助力。

可以说，合规性监管为财富管理市场带来了一场翻天覆地的洗牌，传统财富管理机构借助金融机构的牌照优势率先迎来业务层面的转型，在保留线下服务优势的前提下，继续推进资产管理、创投基金等服务，同时更加重视科技进步对于金融业务的助推作用，以满足新的市场竞争格局下的变革要求。具体来看，例如，兴建线上渠道的系统，借助互联网平台的搭建安全、稳健、高效的资金管理和服务配置平台，大大提升了资金方和项目方的使用体验，更高效地为双方提供平台服务；又例如，搭建投资管理平台，在原本的开放式投资管理平台基础上，提供网络预约、移动支付、对付功能等，提升用户的使用性和便捷性。短短几年时间，整个财富管理行业从粗狂型的野蛮发展转变成系统化、合规化、高质量的平台发展模式。

随着移动互联网的高速发展，投资者有了更多样化和个性化的选择，无论是渠道还是产品上，同时投资者在财富管理产品时的交易成本也有一定程度上的下降。对于高净值客户而言，对服务质量的要求更敏感，往往一项切中需求的增值服务便可吸引其驻留。对于财富管理机构来说，围绕客户需求而出发的服务构建，形成了新环境竞争下的重要出发点。

对于渠道多元化、细分化、碎片化的长尾客户需求，仅仅通过传统投顾人员的沟通交流，往往无法直击要害。利用科技赋能来细分人群画像，并对不同客群的提供区别服务，提供每一种客群的服务质量，是传统财富管理机构转型的必然选择。例如，在“投”的过程中，大数据先行筛选并分析投资者的身份背景、投资偏好、人物信息，精确刻画用户群像，以分别制定符合客户需要的投资方案，提供多元服务，提升客户的交易率和留存率。在“顾”的过程中，人工智能技术对市场的行情动态与客户账户情况的动态监控，提示风险，按条件调仓，提升决策效率和及时性。

在资管新规的新财富管理时代中，刚性兑付产品亦然退出财富管理市场的舞台，取而代之的时盈亏自负的净值型理财产品，投资者在此过程中也逐渐接受的权益类理财产品的的模式。权益类产品规模的提升，大大提升了对财富管理服务的需求和能力，不但涉及财富管理对用户需求的情况分析，还涉及对宏观环境和市场趋势的判断。在投顾人员资历层次不齐的情况下，深化金融科技对财富管理行业的渗透，如大数据分析、提升投研分析、资产配置、合规风控等主观能力显得尤为重要。

常见的几个环节，分为投前投中投后。投前的投研能力，例如使用机器学习，按照客户需求对大数据、知识图谱进行分析，实现其所需要的投研依据和投资偏好，辅助其做出决策。投中的资产配置能力，利用智能算法交易管理客户的账户，结合其投资偏好、财务情况、投资目标，为其形成投资配置的建议。投后的风控管理能力，实时监控账户交易情况，有效规避一些误操作或非常规行为的操作，对于偏离其投资轨迹的行为进行预警提醒。