银行理财产品：路漫漫其修远兮

普华永道近期的一份调查显示，美国投资者普遍对银行理财产品相当满意。将近70%的受访者对银行理财产品、银行网点服务以及网上银行业务表示“满意”或“非常满意”。这对银行来说无疑是个好消息，在调查中银行客户最关心的无外乎以下五点：周到贴心的服务(86%)、价格公道的银行理财产品(86%)、银行网点分布(82%)、网上银行业务(77%)、银行工作时间(77%)。

基于以上数据，银行理应对客户的忠诚度信心满满，但现实情况却不是如此。普华永道2016年的一份调查报告显示，56%的银行CEO对新兴市场的入侵忧心忡忡，81%的受访者担忧金融科技的发展速度对银行业带来不可挽回的冲击，这一数据比2015年上升了13个百分点。

银行的悲观预期或许与投资者对银行理财产品的满意度背道而驰，但这绝不是空穴来风。虽然客户对银行的满意度相当高，但不可否认的是，客户对理财的需求已经悄然改变，不在局限于传统理财机构。

比方说，在人们享受用手机购物、购买机票、预定酒店带来的方便时，也希望银行能提供线上线下无缝式的服务。这或许能解释为什么银行客户在调查中对个性化银行理财产品(57%)以及线上银行理财产品(57%)的满意度不高的原因。

得益于数字技术，许多非传统理财机构也开始向投资者提供理财产品，与银行相比，这些机构不需要运营线下网点、建设基础设施和依靠大量人力资源运转商业模型。此外，新兴数字平台的投资成本更低，不受复杂的机构系统和法规的约束。

虽然普华永道的调查显示大多数受访者对非传统金融机构持怀疑态度，比如房屋抵押贷款，但40%的受访者表示对信用卡等产品表示欢迎。另外，普华永道的调查还发现千禧一代和高净值客户更愿意相信非传统金融机构，而这两类人群也是银行最希望得到的客户。调查显示，年收入大于7.5万美元的投资者更倾向于新兴科创公司的理财产品，而年收入小于7.5万美元的投资者更倾向于购买银行理财产品。

调查显示，相比起55岁以上的老年投资者，有50%以上的千禧一代(1980-2000年出生的美国人)对以创新驱动的新兴科创公司更有好感。未来的趋势必将是线上理财产品代替银行理财产品，但好在这个未来还尚未来临，仍有不少投资者愿意选择传统网点。对于投资者来说，即使是价格公道、投资渠道便捷的银行理财产品仍然称不上完美。银行理财产品应该积极探索投资者的深层需求。庞大的客户基础是银行的传统优势，有了客户的反馈银行才能对客户的需求对症下药。

一些银行可能选择自主开发数字平台，也有一些银行选择开拓新的市场，另外的一些银行可能选择与数字平台合作。银行能选择的方向有很多，关键看银行家们如何变革创新，迎合投资者需求。银行理财产品的未来，若一言以蔽之，则是“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。