细数社保中的五险一金

一、什么是社保？

上班族经常会听到“五险一金”，其中“五险”就是职工社保，“一金”是住房公积金。从今年开始，“一金”和“五险”一样属于强制缴纳范畴，即便试用期也必须缴纳。

二、“五险一金”断缴有哪些影响？

医保在五险中作用最大、使用频率最高。如若断缴医保，自停交之日起有三个月的缓冲期，超过期限，连续缴费年限将会重新计算，但个人医保账户金额不会清零。中断期间，不能享受医保待遇，看病需要自费。

重点：医保连续缴费年数越长，每年报销的额度就越高。一般女性交满20年，男性交满25年，退休后可享终身医保待遇。所以，停缴时间千万不要超过三个月，可能这就是为什么很多人急着在3个月内找到新工作的原因之一。

社保断缴对养老保险影响不大，因为养老保险的年限是累积计算的。缴满15年，就可以领取对应的养老金，目前我国实行的是养老金多缴多得原则。例如：缴纳同样金额，满25年社保比满15年，退休后每月养老金差距大致在40%。

重点：如果15年养老金没交满，一是延长缴费时间交满15年，或一次性交满15年；另一个选择是书面申请，中止基本养老保险关系，一次性领取个人账户储存额。

因疫情影响，一些公司不景气倒闭了，或者大规模裁员，有人不幸失业了，这时失业险就起作用了。一般需要满足三个条件：失业前已经缴纳失业险满一年；非因本人意愿中断就业，所以辞职不能申请，即便是裸辞；已办理失业登记，并有再就业意愿。失业险满一年的时间也是累计计算的，能领多久也和缴纳时间有关，万一社保断缴，影响不大。

重点：失业险的领取有期限上限，比如交满3年，最长可领3个月；交满5年，最长可领10个月。有失业险做后盾你就能安心找工作了，但切记领取上限是2年，不然很多人就可以靠失业险过上快乐的肥宅生活了。具体领取金额，一般以当地最低月工资乘以一定比例。以上海为例，2020年失业保险金领取标准，第1-12个月是1895元，第13-24个月是1516元。

和医疗保险一样，断缴不能超过3个月，否则也要从头计算。还要注意各地缴纳时限不同。如果回老家生孩子，生完之后，可以拿着发票回交社保的城市报销。

重点：在大部分私立医院生娃无法享受生育保险，但可以通过其他商业保险报销。生育津贴是由社保局从生育保险基金中支付，其计算方式是：上年度单位人均月缴费工资÷30天×产假天数。

如果工伤所致就医，停工期间，用人单位必须发放工资，最长24个月。有的地方还会有额外补偿，比如伙食补助、康复费等。工伤保险即买即用，今天买明天报销，与社保断缴无关。

重点：工伤最严重的就是身故，但是工伤有一个48小时的界定，主要还是看受伤的原因、过程和结果。比如某建筑工人高空坠落，住院3天医治无效死亡，虽然抢救时间超过了48小时，仍被认定为工伤。但是一个996的加班族突发心脏病，送医后治疗3天无效死亡，抢救时间超过了48小时，却不能被定为工伤。前者是因为工作原因造成死亡，后者是因为在工作岗位上发病，并非工作原因直接造成死亡，这就是48小时限制，所以加班还是悠着点。

如果在未来一年内没有贷款买房的计划，公积金断缴影响不大。如果近期打算买房，公积金哪怕只间断一个月，也无法申请住房贷款。

重点：各地政策不同，贷款上限也不同，上海、南京、杭州、广州最高，能申请到100万家庭公积金贷款。一般公积金贷款利息是商业贷款的6折，买房用公积金贷款，省下的利息可以让你少奋斗好几年。所以，公积金可能是你一辈子能贷到的最划算的贷款。

另外，外来人口在北上广深购房、落户、上牌摇号，要求连续缴纳社保的期限不同，越是热门城市，要求越是苛刻。比如上海，买房要求连续缴纳5年社保，断一个月都要重新计算。所以对于打算在大城市居住和工作的人来说，断缴社保还是有一定影响的，如果条件允许，千万不要断缴，即便失业了，自己也可以去社保局缴的。

三、关于社保的热点问题

医保不是全国通用的，异地就医手续需要提前办理。因为各地政策有差异，建议办理时向社保局了解清楚情况。异地就医通常有以下三种：

临时就医：属于突发状况，大部分地区凭发票单据回当地可以报销。

异地转诊：关键要有当地主治医生开具的转诊证明，否则会影响报销比例，甚至不能报销。

长住外地：需要在老家医保局办理异地就医备案，大部分地区长期有效。如果再要回老家使用，需要先撤销备案。

对于大病医保，经济越发达的地区，报销政策越好。除了门诊和住院可以报销医保以外，还能对大病进行二次报销。二次报销，是指国家为了减轻很多家庭的经济负担，而提供的特别福利。比如职工医保，第一次能报销的比例是85%，剩余的医疗费用还能再报销一次，比例是剩余部分的90%，最高可报40万。但是二次报销需满足以下条件：在首次报销后，剩余的医疗费用依然无法承担，这笔费用不仅超出你的经济范围，还超过了所在地的居民人均收入水平。

无论被动失业，还是主动离职，在放飞自己之前，都要尽量避免社保断缴。这里给大家支一招：比如，老王在上海，即将离职。大部分公司的社保缴费日是15日，老王为了避免断缴，选择20日之后离职，然后在次月10日之前火速入职，无缝衔接。所以离职最好选择下旬，入职选择上旬。当然，正经公司间都是会衔接好的，抠门公司才会计较谁该多缴一个月。

目前，我国基本医保覆盖超13.5亿人，社保作为国民的基础保障已非常普及。比如新冠疫情，没有哪个国家能为14亿人做后盾，承诺医疗费用全免，只有中国。社保制度是为了保障全体国民特别是低收入群体的基础养老和医疗，不至于老无所养、病无所医。但同时人口老龄化、退休金不足也是享受人口红利后不得不面对的现实问题。每个公民都应积极缴纳社保，既是保障自己，也是为社会尽责。