金融科技推动农村经济发展研究

金融科技在促进农村经济发展中发挥着重要作用。基于传统金融的角度可以发现，有两方面问题阻碍了农村经济发展：第一个是农民的融资难问题，第二个是农村产业单一，行业发展没有多元化。通过金融科技目前应用的实际研究效果来看，阻碍农村经济发展的主要因素有两个：一是农民融资难，二是农村产业发展不平衡。研究发现，金融技能可以有效解决这些问题，但在农村金融科技发展过程中会遇到以下问题：信息基础设施不完善，农民金融素养和数字素养低下，金融监管体系不完善。

一、金融科技对农村经济发展的作用

1.开创融资新模式

金融科技可以很好地解决由于农民的信用信息不完善、不透明，缺乏合适的抵押品，农民通过正规金融机构获得贷款难的问题。因为金融机构可以通过大数据、云计算等技术获取相关交易数据，建立信用体系，帮助金融机构实现数据可视化，以收益作为风险控制，提高金融机构的风险识别能力和服务效率，降低自身风险，准确解决农户贷款问题。

2.促进农村产业融合发展

金融科技可以提高农村产业一体化发展程度，扩大融资范围、增加产业供给，促进农村经济发展。借助金融科技，不断完善征信体系，有效解决农户融资需求；金融科技还可以帮助发现农业的潜在价值，帮助构建完整的上下游产业链，连接零散的生产、流通和销售环节，减少多步骤转售过程，降低交易成本，充分发挥规模化生产的效益，促进农产品加工业升级改造，改善农民生活。

二、金融科技在农村地区发展遇到的阻碍

1.信息基础设施不完善

据相关国家统计报道，当前我国农村地区数字化乡村建设面对的最大的问题是信息基础设施薄弱。一方面，由于信息基础设施建设落后，贫困村光纤和4G网络尚未完全覆盖，许多农村群众无法获得稳定的宽带服务；另一方面，农村信用体系建设仍然是一个短板。基层农村金融机构人才和资金有限，个人信用数据和信息难以自行收集、存储和维护。同时，农村数字教育、数字医疗等非金融应用场景建设不足，村级金融管理、保险等金融产品开发缺失。所有这些都导致金融机构无法获得准确的信用数据来支持信用体系的建设。因此，金融科技不能充分发挥对农村经济发展的促进作用。

2.农民金融素养不高

农民对金融科技领域的了解是使用和推广金融科技服务的必要条件。农民的金融素养偏低已经成为数字化分工协作体系中就业、创业和增收的巨大障碍。低金融素养和数字素养往往导致两种极端情况。一是对金融的态度过于保守。农村地区的教育水平普遍较低，他们对金融科技知识的了解较少。特别是与城市居民相比，农村居民具有明显的行为偏好和较强的路径依赖性，不愿意改变现有的生活习惯和交易习惯，普遍存在对电子和数字交易的心理排斥，阻碍了金融科技的推广。另一种情况是对金融科技与农村产业结合的态度过于乐观。由于缺乏专业的金融知识，缺乏正确的金融风险意识，无法辨别虚假信息，移动设备使用不熟练，很容易成为金融欺诈的主要对象，挫伤农民对数字金融服务的热情。

3.监管制度不健全

金融科技具有跨境性、非中介性和智能性等特点，为传统金融模式的转型升级提供了机遇，但也在某些方面放大了金融风险。金融科技放大了金融的高杠杆特性，埋下了金融风险的隐患，这对金融风险监管机构和监管体系提出了更高的要求。此外，由于农村金融技术的相关法律法规不完善，农村金融服务的安全仍然存在风险，特别是以P2P为代表的互联网金融“风暴”后，在保护农民合法权益方面仍然存在不足。

三、对策建议

1.加快农村地区信息基础设施建设

一方面，信息基础设施属于准公共物品，政府需要切实履行公共物品的供给责任，加强信息基础设施的总体规划和顶层设计。同时，政府还需要按照“中央资金引导、政府协调支持、企业带动”的原则，推动通信企业等相关企业加快农村信息基础设施建设，政府还可以增加财政补贴，以减轻农村居民的网络收费负担。另一方面，要大力推动数字移动支付在农村的推广应用，为农村移动支付产业的建设和农村移动支付服务提供数字支撑，从而提高农村金融服务的生产性服务水平。

2.提高农民的金融素养

一方面，要加强对农村居民金融科技产品及相关法律法规的宣传教育，提高农民的金融素养，培养防范风险和欺诈的意识。另一方面，有必要提高农民的数字素养。当前，新时期城乡数字鸿沟的主要矛盾正在从基础设施差距向数字素养差距转变。因此，有必要在政府的领导下，在科技公司的协助下，组织电子商务、农业技术等方面的技能培训和数字安全讲座，要根据农村实际情况，开发农民易用的计算机软件和手机软件。

3.健全农村金融科技监管制度

金融科技具有更新和迭代快、跨境混业经营、金融风险易于传播等特点。因此，银监会等重要金融监管部门必须负责制定政策标准和统筹规划，以减少非法套利的发生。同时，地方政府要落实中央颁布的政策和法律文件，提高农村区域金融机构的规范化水平。