开放式银行引领银行业突破传统模式

1、Bank 4.0时代，银行未来必经数字化转型

高德纳咨询公司(Gartner)对开放式银行的定义得到共识最多。他们认为开放式银行是以客户为中心、以生态场景为触点，与第三方系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，提供服务的平台化商业模式。其有三个突出特点，分别是开放、共享与平台合作。

开放式银行是一种全新的业务模式，与传统银行的服务渠道和业务不同，开放式银行更注重银行自身的能力与生态圈中公司的合作。开放式银行将实体银行进行了弱化，突出强调与生态伙伴共同享有信息服务，拓展协调合作功能，建立深度合作的生态，是银行的金融业务与用的使用场景融合，为用户打造更加高效、便捷、卓越的服务体验。Bank4.0依托了大数据、人工智能等技术，迎接数字化转型，实现实时智能、嵌入式的、无处不在的开放式金融服务类智能银行模式。

2、开放式银行在全世界兴起，中国进入高质量快速发展阶段

开放式银行在几年内，经历了概念萌芽，直到现在成为了金融行业的热点，并且在未来的金融行业成为大势所趋。现今为止，全世界共有30多个国家或地区在研究开放式银行的“零接触式”服务方式。开放式银行的想法最开始由欧美国家提出，所以比较典型的开放式银行转型浪潮国家出现在欧美。最初在英国出现了开放式银行标准框架，欧盟通过PSD2推进开放数据成为全世界的范例。中国香港和新加坡都是通过政府来进行的引导开放，他们是亚太地区的范例。香港金融管理局公布开放API，分为四个阶段“四步走”，引入概念虽然较晚，但是银行业发展势头迅猛，成为后起之秀。新加坡则是政府主动开放政府数据，通过商业生态大直接为客户提供各类金融服务，通过API实现“嵌入式”的银行生态场景。

我国用了5年的时间去研究将金融科技应用于银行业，直销银行作为数字化转型银行，以此为基础做出了开放式银行的框架。近年来，开放式银行逐渐被引起重视，金融科技的迅猛发展成为其动力。2015年开始，互联网银行四小龙，微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行在银监会备案。这四家银行将核心系统架构在金融云上，主要的外联数据交互方式是API、SDK、H5，成为中国具有线上信贷业务资格的互联网银行。自从2018年开始，开放式银行在我国进入了快速增长阶段。2018年下半年开始，国有大型商业银行更是纷纷加快推荐开放式银行。2020年底数据显示，国内有超过50家银行开放上线或者正在建设开放式银行业务。

3、开放式银行是银行业未来的发展趋势，挑战与机遇共存

银行开放合法合规的数据能力，在隐私与监管方面带来新的挑战。首先，传统金融行业的安全数据出于封闭式，不对外开放。一旦开放式银行将自身与外部数据连接，用户个人信息与数据泄露的风险将凸显。其次，开放式银行由于合作伙伴的数量较之前增加，开放式银行需要更加高效智能金融解决方案。最后，开放银行需要保障金融业务的持续性，必须具备与之相适应的技术与制度。

虽然开放式银行的未来发展具有很多挑战，但是随着云计算、AI等金融科技在开放式银行领域的不断强化与深入应用，金融科技作为开放式银行的核心驱动力，开放式银行通过金融科技将最终实现共赢。金融科技经常布局于B端与C端，各种支付领域的银行开放将会加快步伐，银行如果想要抢占未来竞争的制高点，一定要尽早谋划、尽快开放。